大额存单成为揽储利器 不少银行玩出“新花样”

原标题：“揽储利器”大额存单玩出新花样

随着银行保本理财产品的减少和理财产品收益率的下跌，具备独特优势的大额存单异军突起，持续火热，更成为银行的揽储利器。记者调查发现，为了加大力度推销，如今不少银行将大额存单玩出了“新花样”，不仅可以按月付息，还可以提前支取或在线转让。

新功能1：按月付息提前享收益

尽管起存门槛较高，需在20万元以上，但具有可观的收益率与保本保息特点的大额存单依然获得了不少稳健型投资者的青睐。业内人士介绍，银行大额存单分期发行，不同期的大额存单在起存金额、期限、利率方面有所不同。比如当前20万元起存、3年期大额存单的利率，中国银行为3.85%，农业银行为3.85%，交通银行为 3.98%，招商银行为 3.85%，民生银行为4.18%;20万元起存、2年期大额存单的利率，中国银行为3.045%，招商银行为3.05%，青岛银行为3.192%。

近日，记者在多家银行网点观察发现，在咨询理财产品的市民中，不少人也对大额存单颇感兴趣。虽然大额存单多是到期一次性偿付本息，但也有不少银行推出了大额存单定期付息(按月)的功能，目前交通银行、平安银行、工商银行等都有按月付息的大额存单。比如，交通银行4月在售的一款20万元起售、3年期大额存单就具备按月付息功能。“从去年开始，有的银行已经开始大额存单按月付息的尝试，今年以来这种趋势更加明显。 ”交通银行青岛九水东路支行客户经理说，与到期一次性偿付本息相比，按月付息对投资者来说不仅意味着收益能提前到手，对于对现金流要求较高、或希望将利息作为基本生活金补充的投资者而言是利好，而且可提前领取的收益还可转作其他投资再产生收益，相当于提高了实际收益率。

与银行理财产品募集期不计息不同，大额存单都是以成功存入当日开始计息，而且到期后本息及时到账。需要注意的是，按月付息的大额存单产品利率普遍略低于一次性到期付息产品。不过业内人士称，二者实际利率差异有限。

新功能2：大额存单也可以转让

虽然不少市民看好大额存单保本保息、收益相对可观，但也有部分市民认为大额存单投资期限较长，一旦出现资金短缺，急需将其变现时很困难。为了解决大额存单流动性差的问题，不少银行的大额存单新增了可转让功能。据了解，目前招商银行、平安银行等银行APP中已经增添了大额存单转让功能。具体操作不算复杂，以平安银行APP为例，打开该行APP，找到大额存单转让区域，可选取其他投资者发布的大额存单转让单，确认相关信息后再行买入。比如，李小姐持有平安银行的一笔大额存单，本金100万元，存期3年，年利率3.905%，已持有6个月，打算转让其中的50万元本金。其50万元本金已经累计获得利息9762.5元，卖家将利息中的2000元让利给买家王先生，存单的转让价格为507762.5元，王先生买入该笔大额存单，只需持有2年6个月即可到期，到期总收益50812.5元，实际收益率达到4.002%。

不过需要注意的是，并非所有大额存单都支持转让，不少银行规定定期付息大额存单不支持转让，只有到期付息的存单才支持转让，并且投资者在持有大额存单满一定期限后且到期前的这段时间内才能转让。此外，转让分为全单转让和部分转让，以及全行转让和跨行转让，不同银行对此规定不同，投资者在购买可转让大额存单前一定要了解清楚。

新功能3：提前支取靠档计利息

并不是所有银行的大额存单都有可转让功能，为了解决投资者的资金流动性问题，不少银行在大额存单中增加了可提前支取的功能。业内人士介绍，不同银行对大额存单提前支取的规定不尽相同，有些银行仅支持全额本金提前支取，有些银行则支持部分本金提取。而不同的支取方式，其计息的方式也不同。

对于可提前支取式大额存单，一种计息方式是按实际存期和支取日银行挂牌活期存款利率计息，而对应的已支付定期利息将从提前支取本息中扣除。另一种计息方式则是靠档计息。比如存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息。

如果一份大额存单既能转让又可靠档计息，当需要提前变现，哪一种方式对投资者更有利呢?业内人士认为，由于大额存单转让涉及到卖方“让利”，实际收益变动幅度较大，这两种方式不可简单做比较，要根据投资者 “出手”大额存单时的市场情况具体分析。 青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 邱修海